หากคุณเป็นเหมือนเจ้าของบ้านหลายๆ คน งบประมาณรายเดือนส่วนใหญ่ของคุณจะถูกนำไปใช้ในการผ่อนบ้าน การรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัย (หรือที่เรียกว่า “ref”) สามารถช่วยลดการชำระเงินเหล่านี้ได้โดยการล็อคอัตราดอกเบี้ยให้ต่ำลงเมื่ออัตราดอกเบี้ยลดลง ปรับระยะเวลาเงินกู้ของคุณ หรือยกเลิกการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นกว่าเท่าตัว เพิ่มขึ้นจาก 3.22% ในช่วงต้นเดือนมกราคมปีนี้เป็นมากกว่า 7% ในเดือนตุลาคม ซึ่งเป็นระดับสูงสุดในรอบ 20 ปี ด้วยอัตราที่สูงมาก จึงไม่ใช่เวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์สำหรับเจ้าของบ้านส่วนใหญ่ ถึงกระนั้น หากอัตราดอกเบี้ยลดลงหรือคุณต้องการใช้ประโยชน์จากส่วนของบ้านของคุณด้วยการรีไฟแนนซ์เงินสด อาจมีการรีไฟแนนซ์ในอนาคตของคุณ
โดย อัตราดอกเบี้ยธนาคารอัตราการรีไฟแนนซ์จำนองเฉลี่ยสำหรับสัปดาห์สิ้นสุดวันที่ 9 ธันวาคม:
- 6.53% สำหรับการรีไฟแนนซ์คงที่ 30 ปี
- 5.91% สำหรับการรีไฟแนนซ์คงที่ 15 ปี
- 5.99% สำหรับการรีไฟแนนซ์คงที่ 10 ปี
- 5.23% สำหรับการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปรับอัตราได้ 5/1 (ARM)
ชอบซื้อ อัตราจำนองการรีไฟแนนซ์มีราคาแพงกว่าปีที่แล้ว
“นี่คือพายุที่ไม่สมบูรณ์ เป็นการปะทะกันของสุดขั้ว” เขากล่าว อาชิช ปาเรขเจ้าหน้าที่สินเชื่อบ้านของ Citi ในเมืองฟรีมอนต์ รัฐแคลิฟอร์เนีย “ธนาคารกลางสหรัฐต่อสู้กับอัตราเงินเฟ้อที่สูงเป็นประวัติการณ์ด้วยการเพิ่มอัตราเงินเฟดอย่างรวดเร็ว” แน่นอนว่าสิ่งนี้ทำให้อัตราการจำนองพุ่งสูงขึ้นจากระดับต่ำสุดในประวัติศาสตร์ที่เราเคยเห็นท่ามกลางการกระตุ้นเศรษฐกิจจากโควิด” Parekh กล่าวเสริม
ไม่สามารถคาดเดาได้ว่าจะเกิดอะไรขึ้นต่อไป “ความคาดหวังคือมีช่องว่างสำหรับอัตราการจำนองที่จะลดลงอีกเล็กน้อยก่อนที่เศรษฐกิจจะมีเสถียรภาพเมื่อเรามุ่งหน้าสู่ปี 2566” Parekh กล่าว Parekh ตั้งข้อสังเกตว่าอัตราการจำนองน่าจะยังคงสูงเมื่อเทียบกับระดับต่ำสุดของการแพร่ระบาด แต่ควรจะต่ำกว่าระดับสูงสุดที่เราเคยเห็นในปีนี้
นี่คือรูปลักษณ์ อัตราการรีไฟแนนซ์จำนอง และมีการเปลี่ยนแปลงอย่างไรในช่วงสามเดือนที่ผ่านมา:
| สัปดาห์ | 30 ปีคงที่ | 15 ปีคงที่ | 10 ปีคงที่ | 5/1 อาร์ม |
|---|---|---|---|---|
| 25 พฤศจิกายน | 6.80% | 6.19% | 6.25% | 5.33% |
| 18 พฤศจิกายน | 6.83% | 6.16% | 6.27% | 5.47% |
| 11 พฤศจิกายน | 7.24% | 6.48% | 6.55% | 5.57% |
| 4 พฤศจิกายน | 7.23% | 6.47% | 6.66% | 5.49% |
| 28 ตุลาคม | 7.19% | 6.44% | 6.64% | 5.51% |
| 21 ตุลาคม | 7.20% | 6.46% | 6.57% | 5.41% |
| 14 ตุลาคม | 7.06% | 6.31% | 6.31% | 5.35% |
| 7 ตุลาคม | 6.89% | 6.09% | 6.12% | 5.30% |
| 30 กันยายน | 6.83% | 6.01% | 6.09% | 5.17% |
| 23 กันยายน | 6.42% | 5.66% | 5.77% | 4.77% |
| 16 กันยายน | 6.19% | 5.54% | 5.61% | 4.58% |
| 9 กันยายน | 6.08% | 5.35% | 5.45% | 4.46% |
| 2 กันยายน | 5.92% | 5.19% | 5.21% | 4.36% |
ปัจจัยเดียวกันหลายอย่างที่ส่งผลต่ออัตราการจำนองก็ส่งผลต่ออัตราการรีไฟแนนซ์เช่นกัน แม้ว่าคุณจะสามารถควบคุมปัจจัยส่วนบุคคลได้ แต่คุณก็ไม่สามารถเปลี่ยนแปลงตัวแปรของตลาดได้
ปัจจัยส่วนบุคคล
- คะแนนเครดิตของคุณ: ผู้ให้กู้ใช้คะแนนเครดิตเพื่อประเมินความเสี่ยง คะแนนที่สูงขึ้นหมายถึงความเสี่ยงที่น้อยลงและอัตราการจำนองที่ต่ำกว่า
- ส่วนบ้านของคุณ: โดยปกติคุณต้องเป็นเจ้าของบ้าน 20% ขึ้นไปเพื่อรีไฟแนนซ์จำนอง คุณสามารถรีไฟแนนซ์ด้วยทุนที่น้อยลง แต่คุณอาจจะต้องจ่ายในอัตราจำนองที่สูงขึ้นและอยู่ในประกันจำนอง
- อัตราส่วนหนี้สินต่อรายได้ของคุณ (DTI): DTI เปรียบเทียบจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้กับรายได้ที่ได้รับ ยิ่ง DTI ของคุณต่ำเท่าไร โอกาสที่คุณจะผิดนัดชำระหนี้ก็จะยิ่งน้อยลงเท่านั้น ซึ่งจะช่วยให้คุณได้รับอัตราที่ต่ำลง
- ประเภทของสินเชื่อ: คุณจะได้รับอัตราที่ต่ำกว่าด้วยเงินกู้ที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาล (เช่น FHA, VA และ USDA) เมื่อเทียบกับเงินกู้แบบดั้งเดิม แต่คุณอาจสูญเสียเงินออมไปกับค่าธรรมเนียมและประกันจำนอง
- ระยะเวลาเงินกู้ด้วยเงินกู้ระยะสั้น คุณมักจะพบว่าอัตราดอกเบี้ยลดลงและต้นทุนเงินกู้โดยรวมลดลง แต่การชำระเงินรายเดือนของคุณอาจสูงขึ้น
- ประเภทอัตราดอกเบี้ย: การจำนองแบบปรับอัตราได้ในตอนแรกอาจเสนออัตราที่ต่ำกว่าเงินกู้แบบอัตราคงที่ แต่อัตราสามารถเพิ่มขึ้นอย่างมากหลังจากระยะเวลาคงที่เริ่มต้น
ตัวแปรของตลาด
- ธนาคารกลางสหรัฐฯ: Federal Reserve (“Fed”) ไม่ได้กำหนดอัตราการจำนอง แต่การตัดสินใจนโยบายการเงินส่งผลกระทบต่อพวกเขา เฟดกำหนดสิ่งที่เรียกว่าอัตราเงินกองทุนของรัฐบาลกลาง นี่คืออัตราที่ธนาคารจ่ายให้กันเพื่อยืมเงินข้ามคืน เมื่ออัตราเพิ่มขึ้น ธนาคารจะจ่ายเงินมากขึ้นเพื่อกู้ยืมและสามารถส่งต่อค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมไปยังผู้บริโภคได้
- เงินเฟ้อ: เงินเฟ้อ หมายถึง การเพิ่มขึ้นโดยทั่วไปของราคาสินค้าและบริการ อัตราเงินเฟ้อไม่ส่งผลกระทบโดยตรงต่ออัตราการจำนอง แต่ราคาที่เพิ่มขึ้นอาจส่งผลต่อการดำเนินการของเฟด เมื่ออัตราเงินเฟ้อเพิ่มขึ้นเร็วเกินไป เฟดสามารถเพิ่มอัตราดอกเบี้ยระยะสั้นได้ ทำให้การกู้ยืมมีราคาแพงขึ้น
- เศรษฐกิจทั่วไป: อัตราสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยทั่วไปจะเพิ่มขึ้นเมื่อเศรษฐกิจมีแนวโน้มดี และลดลงเมื่อเศรษฐกิจชะลอตัว ตลาดตราสารหนี้ก็มีบทบาทเช่นกัน เนื่องจากอัตราการจำนองและราคาตราสารหนี้มีความสัมพันธ์แบบผกผัน ดังนั้น อัตราการจำนองจะลดลงเมื่อพันธบัตรมีราคาแพงกว่า และในทางกลับกัน
เมื่อคุณรีไฟแนนซ์ คุณจะแทนที่การจำนองที่มีอยู่ด้วยเงินกู้ใหม่ที่มีเงื่อนไขต่างกันหรืออัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าเพื่อประหยัดเงิน ต่อไปนี้คือสาเหตุที่พบบ่อยที่สุดในการพิจารณารีไฟแนนซ์จำนอง:
- ลดอัตราดอกเบี้ยของคุณ: อัตราดอกเบี้ยมีความผันผวนตลอดเวลา หากอัตราตอนนี้ต่ำกว่าเมื่อคุณถอนจำนอง การรีไฟแนนซ์อาจเหมาะสม อัตราที่ต่ำกว่าสามารถลดการชำระเงินรายเดือนและต้นทุนรวมของเงินกู้ของคุณได้
- เปลี่ยนระยะเวลาเงินกู้ของคุณ: หากคุณเปลี่ยนเป็นระยะสั้น คุณสามารถล็อคอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าและจ่ายดอกเบี้ยน้อยลงตลอดอายุเงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้ที่ยาวขึ้นสามารถช่วยลดการชำระเงินรายเดือนของคุณได้โดยทำให้คุณมีเวลามากขึ้นในการชำระคืนเงินกู้
- เปลี่ยนประเภทสินเชื่อของคุณ: การจำนองอัตราที่ปรับได้ (ARM) ให้อัตราที่ต่ำกว่าในขั้นต้น แต่การปรับเป็นระยะอาจทำให้คุณต้องจ่ายมากกว่าที่คุณต้องการและทำให้การจัดทำงบประมาณยากขึ้น การเปลี่ยนไปใช้สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่หมายความว่าคุณไม่ต้องกังวลเกี่ยวกับการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต และคุณจะได้รับอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในกระบวนการ
- แตะ จำนำที่อยู่อาศัย: การรีไฟแนนซ์ด้วยเงินสดช่วยให้คุณเก็บส่วนต่างเมื่อกู้มากกว่าหนี้บ้านของคุณ นี่อาจเป็นทางเลือกที่ดีหากคุณต้องการเงินสดสำหรับการปรับปรุงบ้าน การรวมหนี้ หรือค่าใช้จ่ายอื่นๆ
- ยกเลิกการประกันจำนอง. หากคุณมี Fairness อย่างน้อย 20% ในบ้านของคุณจากการชำระคืนเงินกู้ มูลค่าบ้านที่เพิ่มสูงขึ้น หรือทั้งสองอย่าง คุณสามารถหลีกเลี่ยงการทำประกันจำนองได้โดยการรีไฟแนนซ์
แม้ว่ากระบวนการจะแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ แต่นี่คือขั้นตอนทั่วไปในการรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยของคุณ
- ตรวจสอบรายงานเครดิตของคุณ: คะแนนเครดิตที่สูงขึ้นช่วยให้คุณมีสิทธิ์ได้รับอัตราที่ดีกว่า ตรวจสอบเครดิตของคุณก่อนสมัครผู้อ้างอิง เพื่อให้คุณสามารถแก้ไขปัญหาต่างๆ ได้ คุณมีสิทธิ์ได้รับรายงานเครดิตฟรีทุก 12 เดือนจากหน่วยงานรายงานผู้บริโภคหลักสามแห่งแต่ละแห่ง (หนึ่งฉบับ รายงานเครดิตประจำปี.com).
- พิจารณาต้นทุนการปิดบัญชี: คุณชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชี (เช่น ค่าธรรมเนียมเริ่มต้น การประเมิน ค่าประกันชื่อ และค่าธรรมเนียมรายงานเครดิต) ซึ่งอาจอยู่ระหว่าง 2% ถึง 5% ของเงินกู้ เครื่องคำนวณการรีไฟแนนซ์จำนอง (เช่น นี้) สามารถช่วยคุณคำนวณตัวเลขเพื่อดูว่าการรีไฟแนนซ์จะช่วยคุณประหยัดเงินได้หรือไม่
- รวบรวมเอกสารของคุณ: ผู้ให้กู้ของคุณจะต้องการตรวจสอบเอกสารทางการเงินต่างๆ เตรียมแบ่งปันเอกสารภาษีของคุณ (รวมถึงการคืนภาษี, W-2 และ 1099) สลิปเงินเดือน; หลักฐานการประกันเจ้าของบ้าน งบกำไรขาดทุน งบหนี้สิน; และใบแจ้งยอดบัญชีธนาคาร นายหน้า และบัญชีเกษียณ
- เปรียบเทียบราคา: อัตราและเงื่อนไขแตกต่างกันไปตามผู้ให้กู้ ดังนั้นจึงจ่ายเพื่อซื้อสินค้า นี้ สำนักคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงิน แนะนำให้เปรียบเทียบข้อเสนอจากผู้ให้กู้อย่างน้อยสามรายก่อนที่จะทำการกู้ยืม
- ชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและปิดเงินกู้: ขั้นตอนสุดท้ายในกระบวนการรีไฟแนนซ์คือการปิด คุณจะชำระค่าใช้จ่ายในการปิดบัญชีและลงนามในเอกสาร หากคุณทำการรีไฟแนนซ์เงินสด คุณจะได้รับเงินภายในสามวันหลังจากปิด – สิทธิในการถอน การให้เวลาคุณสามวันในการยกเลิกเงินกู้หากคุณเปลี่ยนใจ
การเปิดเผยข้อมูลบรรณาธิการ: บทความทั้งหมดจัดทำโดยบรรณาธิการและผู้เขียน ความคิดเห็นที่แสดงในที่นี้เป็นความคิดเห็นของทีมบรรณาธิการเท่านั้น และไม่ได้รับการตรวจสอบหรือรับรองโดยผู้ลงโฆษณารายใด ข้อมูลรวมถึงอัตราและค่าธรรมเนียมที่นำเสนอในบทความนี้ถูกต้อง ณ เวลาที่เผยแพร่ ตรวจสอบเว็บไซต์ของผู้ให้กู้เพื่อดูข้อมูลล่าสุด
#อตราการรไฟแนนซสนเชอทอยอาศย