การต่อสู้ด้วยเงินจริงที่เรามี (และวิธีแก้ไข)

[Editor’s Note: Deadline alert! Today is the last day you can sign up for the Physician Wellness and Financial Literacy Conference (WCICON23) and be guaranteed to receive our famed swag bag (which includes books, a limited edition WCI shirt, and so much more). Aside from getting to hear engaging keynote speakers like Christine Benz, Stacy Taniguchi, and Dr. Jim Dahle, we created WCICON so you can enjoy a relaxing, resort-like environment while learning the know-how for how to create lasting wealth. Make sure to register for WCICON23 today to get that sweet, sweet swag bag and take the next step toward financial freedom!]

กับ ดร.มาร์กาเร็ต เคอร์ติสคอลัมนิสต์ WCI

ฉันและสามีเพิ่งฉลองวันครบรอบแต่งงาน 20 ปี (แม้ว่าตอนนี้ฉันจะคิดถึงเรื่องนี้แล้ว แต่เราฉลองโดยไม่มีอะไรมากไปกว่า “ทำได้ดีมากที่รัก” เราต้องเรียนรู้ที่จะใช้ชีวิตกันสักหน่อย) 20 ปี อาชีพแพทย์ 2 งาน ลูก 3 คน สุนัข 6 ตัว และจากนั้นก็มีคนพูดกันมากมายเกี่ยวกับเงิน เราไม่ได้มีเป้าหมายทางการเงินร่วมกัน เราเรียนรู้ที่จะคิดเกี่ยวกับเงินด้วยวิธีเดียวกัน

ฉันเห็นด้วยกับคำแนะนำมาตรฐานที่คุณควรพูดคุยเกี่ยวกับการเงินในช่วงต้นของความสัมพันธ์ แต่ไม่จำเป็นว่านั่นจะทำให้คุณพร้อมสำหรับความสำเร็จในภายหลัง เพราะคุณไม่รู้ว่าชีวิตจะนำคุณไปสู่ทางโค้งใด คุณอาจไม่รู้ด้วยซ้ำว่าจะถามคำถามอะไร ฉันคงไม่คิดจะถามสามีหรอกว่าเขาจะทุ่มเงินไปเท่าไหร่ ลานฮอกกี้หลังบ้านคำตอบ “ซัมโบนีราคาเท่าไหร่” และไม่ เราไม่มี Zamboni เรามีท่อน้ำร้อนและ หนึ่งในนั้น.

คุณสามารถเห็นธงสีแดงได้อย่างชัดเจนในช่วงต้นของความสัมพันธ์ ตัวอย่างเช่น คนที่ผ่อนคลาย กับหนี้บัตรเครดิต— แต่สิ่งที่จับต้องไม่ได้ที่ใหญ่ที่สุดนั้นยากต่อการระบุ เมื่อฉันกับสามีพบกัน เราตรวจสอบเกือบทุกช่องเกี่ยวกับความเข้ากันได้ทางการเงิน เราทั้งคู่ไม่มีหนี้บัตรเครดิต เรากรอกบัญชีเกษียณทุกปี และเราลังเลที่จะพูดเรื่องเงิน (การปฏิเสธที่จะพูดเรื่องเงินจะเป็น ภัยพิบัติ). ธงแดงใหญ่สำหรับฉัน) เรามีที่คล้ายกัน ตระหนี่ / วิถีชีวิตฮิปปี้นิวอิงแลนด์. แต่ถึงกระนั้น ฉันจะอธิบาย เรามีเรื่องมากมายที่ต้องเรียนรู้เกี่ยวกับเงิน

ต่อไปนี้คือความเข้าใจผิดบางประการที่เรามีเกี่ยวกับเงินและวิวัฒนาการทางความคิดของเรา คุณไม่จำเป็นต้องเห็นด้วยกับความคิดของเราหรือคู่สมรสของคุณเกี่ยวกับเงิน มีที่ว่างสำหรับแนวทางต่างๆ ในความสัมพันธ์ที่ดี คุณอาจพบว่าการมองดูทัศนคติของคุณที่มีต่อเงินทำให้เข้าใจถึงความขัดแย้งอื่นๆ ที่คุณและคู่ของคุณมี หรือคุณสามารถใช้หัวข้อเหล่านี้เป็นจุดเริ่มต้นการสนทนาในวันที่และดูพวกเขาสลบไป

เนื่องจากการแต่งงานเป็นความร่วมมือ ไม่ใช่การแข่งขัน และฉันหวังว่าจะทำไปอีก 20 ปี ฉันจะไม่ระบุว่าพวกเราคนไหนนำความเข้าใจผิดเหล่านี้มาสู่การแต่งงาน เราทุกคนมีสถานที่สำหรับเรียนรู้

ประหยัดในเรื่องเล็กๆ น้อยๆ เพื่อให้คุณสามารถใช้จ่ายในเรื่องใหญ่ๆ ได้

เรียกอีกอย่างว่า “เพนนีฉลาด ปอนด์โง่” บางคนสาบานว่าจะตระหนี่ในเรื่องเล็ก ๆ น้อย ๆ ในชีวิตประจำวันและยังใช้จ่ายฟุ่มเฟือย เราไม่ใช้วิธีนี้อีกต่อไปเนื่องจาก:

1. มันไม่ได้ผล ใช่ เงินก้อนเล็กๆ สะสมแต่ในระดับ เงินเดือนหมอ, ไม่ขนาดนั้น. คุณไม่สามารถประหยัดค่าเคเบิลได้มากพอที่จะส่งลูกเรียนมหาวิทยาลัย คุณต้องจับตาดูเรื่องใหญ่ด้วย
2. ทุกคนมีคำจำกัดความของ “ใหญ่” และ “เล็ก” ของตัวเอง เป็นเรื่องง่ายที่จะปรับการใช้จ่ายของคุณเองและวิพากษ์วิจารณ์คนอื่น
3. เป็นวิธีที่ดีในการทำให้ทุกคนรอบตัวคุณคลั่งไคล้ ฉันรู้จักใครบางคนที่แม่บอกลูกๆ ของเธอว่าพวกเขาไม่สามารถหยุดกินไอศกรีมระหว่างทางกลับจากบ้านพักฤดูร้อนได้ คนนี้ (ซึ่งไม่ใช่สามีของฉัน) อยู่ในขณะนี้ . . ปัญหาเกี่ยวกับเงิน

ตอนนี้เราก็ยังประหยัด (บ้าง) เล็กๆ น้อยๆ เพราะเราสนุกกับการทำมัน แต่แผนการเงินของเราเน้นภาพรวม

ข้อมูลเพิ่มเติมที่นี่:

(ในที่สุด) เราแตกหัก! ทำไมการไม่คู่ควรจึงรู้สึกดี

การออมเป็นเพียงเรื่องของวินัย

ฉันยอมรับว่าสิ่งนี้เคยเป็นฉัน สามีของฉันเชื่อเสมอถึงความสำคัญของการออมเงินในบัญชีที่คุณไม่สามารถมองเห็นและเข้าถึงได้ง่าย บัญชีเกษียณอายุ. ฉันคิดว่าฉันฉลาดเกินไปที่จะทำแบบนั้น จากนั้นฉันก็ไปฟังการบรรยายโดย Sarah Catherine Guttierez ที่ยอดเยี่ยมของ CFP WCICON22 เขากล่าวว่ามีการวิจัยจริงเกี่ยวกับ “น้ำตกที่ประหยัดภาษี” และแสดงให้เห็นว่าคนส่วนใหญ่ไม่สามารถต้านทานการใช้จ่ายเงินเพียงแค่นั่งอยู่ในบัญชีเงินฝากของตน (นั่นคือเหตุผลที่ฉันจะไป WCICON23และฉันหวังว่าคุณจะทำเช่นกัน มันสนุกและคุณได้เรียนรู้บางอย่าง)

ตอนนี้ฉันเป็นผู้เปลี่ยนใจเลื่อมใสแล้ว เรามีเงินเพียงพอในบัญชีกระแสรายวันเพื่อให้ครอบคลุมค่าใช้จ่ายรายวัน แต่ส่วนเกินจะถูกโอนไปยังบัญชีนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์อย่างรวดเร็ว ซึ่งเราไม่ได้ตรวจสอบบ่อยนัก

การขอคืนภาษีที่ยอดเยี่ยมและการตัดภาษีเงินฟรี

หลายคนรู้ จ่ายภาษีของคุณมากเกินไป เพราะต้องการเงินคืน เมื่อเป็นเงินของคุณเองจริงๆ ที่คุณให้รัฐบาลยืมโดยปลอดดอกเบี้ยนานถึง 16 เดือน การคืนทุนจะเป็นสิ่งที่คาดไม่ถึง ตอนนี้เรามุ่งเป้าไปที่การหักเงินที่แม่นยำที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้โดยมีเป้าหมายคืนทุนเพียงเล็กน้อย

การลดภาษีทำให้ภาษีของคุณลดลงแต่ไม่ได้โกยเงินเข้ากระเป๋าคุณจริงๆ หากคุณใช้จ่าย $100,000 เพื่อเริ่มต้นธุรกิจในวงเล็บภาษี 30% คุณจะลดภาษีลง $30,000 แต่ยังคงใช้จ่าย $70,000 เช่นเดียวกับการบริจาคเพื่อการกุศล ดอกเบี้ยจำนอง และสิ่งอื่น ๆ ที่คุณสามารถหักออกจากภาษีของคุณ: สิ่งเหล่านี้ไม่ฟรี แต่เป็นเพียงส่วนลดเท่านั้น เราได้รับการลดหย่อนภาษีทุกครั้งที่เรามีสิทธิ์ แต่พวกเขาไม่ได้ทำให้เราตื่นเต้นมาก

ข้อยกเว้นที่สำคัญเพียงอย่างเดียวที่ฉันรู้คือค่าเสื่อมราคาของอสังหาริมทรัพย์ ผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์ (REPS). นี่คือ “การหักเงิน” ที่ลดรายได้ที่ต้องเสียภาษีของคุณโดยไม่ต้องเสียเงินจริง ๆ และเป็นหนึ่งในเหตุผลที่การลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์เป็นที่นิยมในหมู่มืออาชีพที่มีรายได้สูง

ข้อมูลเพิ่มเติมที่นี่:

เราบังเอิญเป็นเจ้าของบ้านได้อย่างไร?

คุณควรแบ่งเงินของคุณออกเป็น ‘ถัง’ ที่แตกต่างกัน

กูรูด้านการเงินบางคนแนะนำให้คิดถึงการออมเงินของคุณใน “ถัง” หรือใส่เงินในซองที่แตกต่างกัน โดยแต่ละคนได้รับมอบหมายงานที่แตกต่างกัน: ค่าเช่า ร้านขายของชำ ค่าน้ำมัน ฯลฯ เราเพราะว่า

1. คุณต้องขยันหมั่นเพียรที่จะจดจำว่าธนบัตรใดมีธุระอะไร และถ้าคุณถือเงินหลายบัญชีจริงๆ นั่นหมายถึงการเก็บบันทึกจำนวนมาก
2. คุณไม่มีความยืดหยุ่นมากนัก คุณต้องผสมเงินเพื่อตอบสนองความต้องการ

ตอนนี้เราแค่ปฏิบัติต่อเงินราวกับว่ามันสองเท่า ซึ่งมันก็เป็น ทุกอย่างเข้าและออกจากหม้อใบใหญ่

คุณต้องการ ‘คนเงิน’

เราเคยมีนายเงินหลายคน คนหนึ่งทำงานเป็นนายหน้า (เป็นคนดี แต่เราเลิกใช้มันในไม่ช้า) คนหนึ่งเป็นนายธนาคารในสถาบันที่มีชื่อเสียงซึ่งมีสำนักงานที่ดีจริงๆ มันยากที่จะยอมแพ้เพราะสำนักงานที่สวยงามนั้นให้ความรู้สึกปลอดภัยอย่างแท้จริง

แต่เมื่อเราได้รับการศึกษาด้านการเงินส่วนบุคคลมากขึ้นเรื่อยๆ เราตระหนักว่าเราใช้จ่ายค่าธรรมเนียมจำนวนมากเพื่อรักษาเงินของเราให้ปลอดภัย เราตระหนักว่าเราสามารถจัดการการลงทุนของเราได้เอง และตอนนี้เราก็ทำได้แล้ว

ข้อมูลเพิ่มเติมที่นี่:

จะเป็นนักลงทุน DIY ได้อย่างไร

มันคุ้มค่าหรือไม่?

“ตั๋วเครื่องบินแพงแต่คุ้ม!” ปัญหาของความคิดนี้คือของแพงจริงๆ มักจะดีจริงๆ เที่ยวบินชั้นหนึ่ง, รถยนต์หรูและรีสอร์ตหรู: ทั้งหมดนี้ดีมากและรู้สึกดีกับสิ่งที่คุณจ่ายไป แต่ไม่เหมาะกับงบประมาณส่วนใหญ่ เป็นเรื่องง่ายที่จะประเมินการใช้จ่ายจำนวนมากว่า “คุ้มค่าโดยสิ้นเชิง”

ตอนนี้ เมื่อเราพิจารณาการซื้อครั้งใหญ่ คำถามแรกที่เราถามคือ เราสามารถจ่ายได้หรือไม่ เป็นส่วนหนึ่งของแผนหรือไม่? ตรงกับสิ่งที่เราให้ความสำคัญหรือไม่? แต่ถ้าคำตอบคือ “ใช่” เราจะถามว่าราคานี้เหมาะกับเราไหม

เรายังคงไม่กลมกลืนกับทัศนคติของเราต่อเงิน พวกเราคนหนึ่งยังคงตื่นเต้นมากเมื่อเราคืนขวดที่ฝากไว้และได้รับเงินคืน

บทเรียนที่สำคัญที่สุดบทหนึ่ง: การใช้จ่ายทั้งหมดไม่จำเป็นต้องเป็นประโยชน์หรือมีคุณธรรม ต่อไปนี้คือบางสิ่งที่เราดีใจที่ได้ทำมาตลอด 20 ปีที่ผ่านมา:

• สุนัขแต่ละตัวในหกตัว
• ค่ายฤดูร้อนหนึ่งคืนสำหรับเด็ก แน่นอนว่ามันหรูหรา แต่สำหรับพวกเขา ฉันจะจ่ายสองเท่าสำหรับประสบการณ์ที่น่าทึ่งและเสริมความมั่นใจ
• รถตู้แคมเปอร์VWรุ่นเก่า ชั่วโมงแห่งการผจญภัยและชั่วโมงแห่งการเล่นซอ

พูดถึงเรื่องนี้: ถ้าใครที่นั่นได้ยินว่ามี Zamboni ราคาถูกขาย โปรดแจ้งให้เราทราบ ใกล้จะครบรอบ 21 ปีของเราแล้ว

คุณคิดอย่างไร? คุณและคนสำคัญของคุณมีแนวคิดทางการเงินที่แตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงหรือไม่? คุณต่อสู้เพื่อมันหรือไม่? คุณแก้ปัญหาอย่างไร แสดงความคิดเห็นด้านล่าง!